Filo ve Ticari Araç Sigortaları

Filo ve ticari araç sigortaları, şirket adına kayıtlı araçların zorunlu trafik, kasko ve sorumluluk güvencelerini tek elden kurgulamaktır. Kamyonet, kamyon, çekici, panelvan, binek araç ve iş makinesi aynı işletmenin envanterinde olsa bile her biri ayrı poliçelenir ve her birinin primi kendi geçmişine göre belirlenir. İşin özü tek tek poliçe almak değil; yenileme tarihlerini, teminat yapısını ve hasarsızlık basamaklarını birlikte yönetmektir.

Şirket araçlarında hangi poliçeler var?

Üç ayrı poliçeden söz ediyoruz. İsimleri karışıyor, işleri karışmıyor:

Ticari araçlarda İMM, binek araçlara göre daha belirleyicidir. Yüklü bir çekicinin ya da beton mikserinin karıştığı bir kazada karşı tarafın zararı, zorunlu poliçenin teminat limitini aşabilir; üzerinde kalan kısım işletmenin üzerindedir. İMM limitini poliçeyi kurarken konuşmak, hasardan sonra konuşmaktan ucuzdur.

Zorunlu trafik sigortası: şirket aracı istisna değil

2918 sayılı Karayolları Trafik Kanunu’nun 91. maddesi, işletenlerin aynı kanunun 85. maddesinin birinci fıkrasına göre olan sorumluluklarının karşılanmasını sağlamak üzere mali sorumluluk sigortası yaptırmalarını zorunlu kılar. Aracın şirkete ya da şahsa ait olması bu yükümlülüğü değiştirmez.

Yaptırım da aynı maddede: “Geçerli teminat tutarları üzerinden zorunlu mali sorumluluk sigortası bulunmayan araçlar trafikten men edilir.” Filo yöneten bir işletmede en sık yaşanan aksaklık, tek bir aracın yenileme tarihinin gözden kaçmasıdır — o araç saha çıkışında durdurulur.

Filoda hasarsızlık basamağı: bir aracın hasarı diğerlerini etkiler mi?

Bu, filo sahiplerinin en sık sorduğu ve en çok yanlış bilinen konudur. Cevap mevzuatta nettir.

Karayolları Motorlu Araçlar Zorunlu Mali Sorumluluk Sigortasında Tarife Uygulama Esasları Hakkında Yönetmelik’in 5. maddesi, prim indirim ve artırımını basamak esasına bağlar. Sistem 0’dan 8’e kadar dokuz basamaktır; işleten sıfatıyla ilk kez trafiğe çıkacaklar için 4. basamak uygulanır. Sözleşme süresi içinde herhangi bir tazminat ödemesi yapılmazsa müteakip sözleşmede bir üst basamak, yapılan her tazminat ödemesi için bir alt basamak esas alınır.

Maddenin dördüncü fıkrası, indirim ve artırım uygulamasının işleteni takip ettiğini söyler. Beşinci fıkra ise filo için belirleyici olandır:

Yani filodaki bir aracın hasarı, diğer araçların basamağını doğrudan düşürmez. Her aracın basamağı kendi hasar geçmişine göre ayrı belirlenir. Bu, filo yönetiminde iki pratik sonuç doğurur: hasarlı aracın primi ayrı ele alınır, ve uzun süre hasarsız kalan araçların kazandığı basamak korunur.

İndirim ve artırım oranları ise yönetmelikte sabitlenmemiştir; tablonun altındaki not açıkça “indirim ve artırım oranları şirketlerce serbestçe belirlenecektir” der. Aynı basamaktaki aynı araç için iki şirketin çıkardığı prim bu yüzden farklıdır — karşılaştırmanın filoda somut karşılığı budur.

2026’da değişen kural: şahıs adına kayıtlı beşten fazla araç

Küçük ve orta ölçekli işletmelerin bir kısmı araçlarını şirket yerine ortağın ya da sahibinin adına tescil ettirir. 27 Aralık 2025 tarihli ve 33120 sayılı Resmî Gazete’de yayımlanan yönetmelik değişikliği bu uygulamayı doğrudan ilgilendiriyor. Yönetmeliğin geçici 11. maddesine eklenen hüküm şöyle:

Uygulamadaki karşılığı şu: aynı araç grubunda şahsınıza kayıtlı altıncı araçtan itibaren prim, özel kullanım değil tüzel kullanım üzerinden hesaplanır. Araçları şahıs adına toplamak artık fiyat avantajı sağlamıyor. Filonuz bu eşiğe yakınsa, tescil yapısını ve yenileme sırasını birlikte gözden geçirmekte fayda var.

İş makineleri: şantiyede ve yolda iki ayrı poliçe

Ekskavatör, yükleyici, forklift, mobil vinç ve benzeri makineler için en sık yapılan hata, tek bir poliçenin her durumu kapsadığını varsaymaktır. Kanun iş makinesini ayrı tanımlar ve araç kapsamına alır.

Karayolları Trafik Kanunu’nun tanımına göre iş makineleri; yol inşaat makineleri ile benzeri tarım, sanayi, bayındırlık, milli savunma ile çeşitli kuruluşların iş ve hizmetlerinde kullanılan, iş amacına göre üzerine çeşitli ekipmanlar monte edilmiş, karayolunda insan, hayvan, yük taşımasında kullanılamayan motorlu araçlardır. Kanunun “araç” tanımı ise motorlu ve motorsuz taşıtların yanı sıra iş makinelerini de kapsar — dolayısıyla 91. maddedeki trafik sigortası yükümlülüğü bu makineler için de gündeme gelir.

Tescil mercii farklıdır: kanunun 22. maddesine göre özel veya tüzel kişilere ait iş makinelerinden tarım kesimi dışında kalan, sanayi ve bayındırlık kesimlerinde kullanılanların tescilleri üyesi oldukları ticaret, sanayi veya ticaret ve sanayi odalarınca yapılır. Trafik tescil şubesinde değil, odada.

Yapım işi yürüten firmalarda bu dört satır ayrı ayrı konuşulmadan poliçe kurulmamalıdır. Şantiye tarafının tamamı için inşaat all risk sigortası sayfamıza bakabilirsiniz.

Trafik sigortasının karşılamadıkları

Kanunun 92. maddesi zorunlu trafik sigortasının kapsamı dışında kalan halleri sayar. Ticari araç işletmelerini en çok ilgilendirenler:

• Motorlu araçta taşınan eşyanın uğrayacağı zararlar — yükünüz trafik poliçesinin kapsamında değildir; bunun yeri nakliyat sigortasıdır
• Gelir kaybı, kâr kaybı, iş durması ve kira mahrumiyeti gibi dolaylı zararlar
• Manevi tazminata ilişkin talepler
• İşletenin, kanun uyarınca eylemlerinden sorumlu tutulduğu kişilere karşı yöneltebileceği talepler
• Hasar sebebiyle trafikten çekme veya hurdaya çıkarılma işlemi görmüş araçların değer kaybı tazminatı talepleri
• Hak sahibinin kendi kusuruna denk gelen tazminat talepleri

Aracı kullanan çalışanınızın kendi bedeni zararı da bu poliçenin konusu değildir. Şoförü ve saha ekibi olan işletmelerde işveren mali mesuliyet ve ferdi kaza teminatları ayrıca değerlendirilir.

Ticari araç kaskosunda sık eklenen teminatlar

Kasko isteğe bağlıdır ve teminat yapısı poliçeden poliçeye değişir. Ticari kullanımda öne çıkanlar:

• İkame araç — hasar süresince işin durmaması için; ticari araçta karşılığı doğrudan cirodur
• Yedek parça ve onarım tercihi — orijinal parça, anlaşmalı servis ya da özel servis seçimi
• Anahtar kaybı, cam, çekme-kurtarma
• Üzerine monte ekipman — vinç, hidrolik ünite, damper, soğutma ünitesi; standart kaskoda bulunmayabilir, ayrıca beyan edilmelidir
• Yük ile birlikte devrilme ve benzeri ticari araca özgü rizikolar
• Manevi tazminat ve hukuksal koruma ek teminatları
• Muafiyet ve koasürans oranları — primi de, hasardaki ödemenizi de değiştirir

Üzerine ekipman monte edilmiş araçlarda beyan kritiktir. Şasi bedeli üzerinden yapılan kasko, üstündeki ekipmanı kapsamaz; hasar anında aradaki fark işletmede kalır.

Filo priminizi ne belirler?

• Araç grubu ve kullanım türü — binek, hafif ticari, kamyon, çekici, iş makinesi ayrı gruplardır
• Her aracın kendi hasarsızlık basamağı — filoda araç bazında belirlenir
• İşletenin gerçek kişi mi tüzel kişi mi olduğu — 2026 itibarıyla şahıs adına beşten fazla araçta kullanım türü tüzel sayılır
• Araç sayısı ve yenileme düzeni — şirketler filo büyüklüğüne göre farklı koşul uygulayabilir
• Kullanım yoğunluğu ve faaliyet alanı — şehir içi dağıtım, şantiye, uzun yol
• Seçilen İMM limiti ve kasko ek teminatları
• Sürücü profili ve filonun genel hasar geçmişi

Rakam vermiyoruz. Yönetmelik indirim ve artırım oranlarını şirketlerin serbestçe belirlemesine bıraktığı için, aynı araç ve aynı basamak farklı şirketlerde farklı fiyatlanır. Yapılacak iş, teklifleri aynı teminat yapısı üzerinden yan yana koymaktır.

Teklif için hangi bilgiler gerekir?

• Araç listesi: plaka, marka-model, model yılı, kullanım türü
• Ruhsat bilgileri ve işleten unvanı (şirket mi, şahıs mı)
• Mevcut poliçelerin bitiş tarihleri
• Araç bazında hasar geçmişi ve güncel basamak bilgisi
• Üzerine monte ekipman varsa cinsi ve bedeli
• İş makineleri için oda tescil belgesi ve makine değerleri
• Faaliyet alanı ve araçların ağırlıklı kullanım bölgesi
• Talep edilen İMM limiti ve kasko ek teminat tercihleri

Hasar anında ne yapmalısınız?

1. Kaza tespit tutanağını eksiksiz doldurun. Ticari araçlarda sürücü ile işleten farklı olduğu için, tutanaktaki işleten bilgisinin ruhsatla birebir uyması gerekir.
2. Sürücülerinize önceden anlatın. Filo hasarlarının çoğu, olay yerinde eksik doldurulan tutanak yüzünden uzuyor. Araçlarda tutanak ve poliçe bilgisi bulundurun.
3. Fotoğraf ve konum kaydı alın. Araç, hasar, yol durumu ve karşı aracın plakası.
4. Yük hasarını ayrı bildirin. Taşınan eşyanın zararı trafik poliçesinin dışındadır; varsa nakliyat poliçesi üzerinden ayrı dosya açılır.
5. İş makinesi hasarında olayın nerede olduğunu netleştirin. Şantiye içi mi, karayolu mu — hangi poliçenin devreye gireceğini bu belirler.
6. Bizi arayın. Dosyayı biz açıyor, eksper sürecini ve şirketle yazışmayı sizin adınıza yürütüyoruz.

Sık sorulan sorular

Filodaki bir aracın hasarı diğer araçların primini artırır mı?

Doğrudan artırmaz. Tarife Uygulama Esasları Hakkında Yönetmelik’in 5. maddesinin beşinci fıkrası, bir işletene ait birden fazla araç bulunması halinde her araç için ayrı sözleşme yapılacağını ve prim basamağının her bir araç için münferit olarak tespit edileceğini düzenler. Hasar hangi araçtaysa basamak etkisi o araçta görülür.

Kaç araçtan sonra filo sayılırız?

Mevzuat filo indirimi için tek bir eşik belirlemez; filo koşulları ve indirim oranları sigorta şirketlerine bırakılmıştır ve şirketten şirkete değişir. Buna karşılık 1/1/2026 tarihinden itibaren geçerli olan ayrı bir kural vardır: gerçek kişi işleten adına düzenlenecek poliçelerde kullanım türü, aynı araç grubunda beş araca kadar özel, beş araçtan sonra tüzel olarak dikkate alınır.

Araçlar şirket adına mı, ortak adına mı kayıtlı olmalı?

Bu bir muhasebe ve vergi kararıdır, sigorta tek başına belirleyici değildir. Ancak 2026 itibarıyla şahıs adına kayıtlı araçlarda beşten sonrası tüzel kullanım üzerinden fiyatlandığı için, tescil yapısının prim üzerindeki eski etkisi ortadan kalkmıştır. Kararı mali müşavirinizle verin, sigorta tarafını birlikte kurgulayalım.

İş makinemin trafik sigortası olmak zorunda mı?

Karayolları Trafik Kanunu’nun araç tanımı iş makinelerini de kapsar ve 91. madde araçlar için zorunlu mali sorumluluk sigortası öngörür. Makinenin tescili ise trafik şubesinde değil, sanayi ve bayındırlık kesiminde kullanılanlar için üyesi olunan ticaret veya sanayi odasında yapılır. Makinenizin kullanım biçimine göre yükümlülüğün nasıl doğduğunu birlikte değerlendirelim.

Şantiyedeki iş makinem inşaat all risk poliçemde zaten sigortalı değil mi?

Ancak poliçeye ayrıca eklendiyse. İnşaat Sigortası Genel Şartları’nın A.3 maddesi iş makineleri ve ekipmanı, ek sözleşmeyle teminat kapsamına dâhil edilebilecek kıymetler arasında sayar — yani standart poliçede yoktur. Ayrıntı için inşaat all risk sayfamıza bakabilirsiniz.

Taşıdığım yük trafik veya kasko poliçesinde var mı?

Kanunun 92. maddesi, motorlu araçta taşınan eşyanın uğrayacağı zararları zorunlu trafik sigortasının kapsamı dışında bırakır. Yükün kendisi için nakliyat sigortası yapılır; kasko ise aracınızın kendisini konu alır.

Poliçelerin bitiş tarihlerini aynı güne çekebilir miyiz?

Çoğu durumda evet. Araçların vadeleri kısa süreli veya oranlı düzenlemelerle ortak bir tarihe yaklaştırılabilir; koşullar şirkete ve araç grubuna göre değişir. Filo yönetiminde bu, unutulan yenileme riskini en çok azaltan tek adımdır.

Kadıköy ve Kozyatağı’ndan Türkiye geneline filo sigortası

Lapis Sigorta olarak Türkiye genelindeki işletmelere hizmet veriyoruz; ofisimiz Kozyatağı’nda, Kadıköy, Ataşehir, Bostancı ve Üsküdar’a 5–10 dakika mesafededir. Filo işinde asıl değer teklifte değil, takiptedir:

• Araç listenizi plaka bazında çıkarıyoruz — bitiş tarihi, basamak ve teminat yapısı tek tabloda görünür hâle gelir.
• Anlaşmalı olduğumuz şirketlerin tekliflerini aynı teminat yapısı üzerinden karşılaştırıyoruz — farklı muafiyet ve İMM limitiyle hazırlanmış iki teklifin fiyatını yan yana koymak yanıltıcıdır.
• Yenileme tarihlerini biz hatırlatıyoruz; vadeleri mümkün olduğunca ortak bir güne çekiyoruz.
• Araç giriş-çıkışını poliçeye işliyoruz — yeni araç alındığında ya da satıldığında zeyilname işini takip ediyoruz.
• İş makinelerini ayrı ele alıyoruz; şantiye ve karayolu tarafını birbirine karıştırmıyoruz.
• Hasarda dosyayı biz açıyor, eksperle iletişimi biz yürütüyoruz.

Bize ulaşın

Şantiye ve yapım işleriniz için inşaat all risk sigortası, taşıdığınız yük için nakliyat sigortası, tesis ve deponuz için işyeri sigortası, çalışanlarınız için grup sağlık sigortası sayfalarımıza, tüm kurumsal ürünlerimiz için kurumsal sigorta ürünleri sayfamıza göz atabilirsiniz. Bireysel araçlarınız için trafik sigortası ve kasko sigortası sayfalarımız ayrıca hazırlanmıştır.