İhtiyari Mali Mesuliyet (İMM) Nedir? Trafik Sigortası Yetmediğinde Ne Olur?

Karşı tarafa verdiğiniz zararı zorunlu trafik sigortası karşılar — ama bir limite kadar. Bu limit mevzuatla belirlenir ve her sigorta şirketinde aynıdır. Hasar bu limiti aşarsa üzerinde kalan kısmı sigorta şirketi değil, siz ödersiniz.

İhtiyari mali mesuliyet, kısa adıyla İMM, tam bu boşluk için vardır.

İhtiyari mali mesuliyet (İMM) nedir?

İhtiyari mali mesuliyet, zorunlu trafik sigortasının teminat limiti aşıldığında devreye giren isteğe bağlı bir ek teminattır. Adındaki “ihtiyari” kelimesi isteğe bağlı olduğunu, “mali mesuliyet” ise karşı tarafa verdiğiniz zarardan doğan sorumluluğu anlatır.

İMM kendi aracınızı korumaz. Kendi aracınızın hasarı için kasko sigortası gerekir. İMM yalnızca karşı tarafın zararının zorunlu teminat limitinin üzerinde kalan kısmıyla ilgilenir.

Zorunlu trafik sigortasının limiti ne kadar?

2026 yılında otomobiller için zorunlu trafik sigortasının araç başına maddi teminat limiti 400.000 TL’dir. Bu tutar 1 Ocak 2026’da yürürlüğe girmiştir ve tüm sigorta şirketlerinde aynıdır — şirketten şirkete değişmez.

Pratikte şu anlama gelir: karıştığınız kazada karşı tarafın aracında 3.000.000 TL hasar oluştuysa, zorunlu trafik sigortası bunun 400.000 TL’sini karşılar. Üzerinde kalan 2.600.000 TL sizden istenir. Bugünün araç ve yedek parça fiyatlarında bu fark, tek bir kazada karşınıza çıkabilecek gerçek bir tutardır.

İMM ile zorunlu trafik sigortası arasındaki fark nedir?

Zorunlu trafik sigortası kanunen mecburidir ve limiti mevzuatla sabittir; İMM isteğe bağlıdır ve limitini siz belirlersiniz. İkisi birbirinin alternatifi değil, üst üste çalışan iki katmandır.

Sıralama şöyledir: önce zorunlu trafik sigortası devreye girer ve kendi limitine kadar öder. Bu limit dolduğunda İMM başlar ve kendi limitine kadar devam eder. Yani İMM, zorunlu teminatın yerine geçmez — üstüne eklenir.

İMM yalnızca maddi hasarda mı geçerli?

Hayır. İMM, zorunlu teminatın aşıldığı her kalemde devreye girebilir — maddi zararda da, bedeni zararda da. Tartışmanın çoğu araç hasarı üzerinden döner, ama finansal olarak asıl ağır sonuç bedeni zararlarda ortaya çıkar.

Kişi başına sağlık ve sakatlanma-ölüm teminatı 2026’da 3.600.000 TL’dir. Kalıcı sakatlık doğuran bir kazada hesaplanan tazminat, tedavi giderleri ve kazanç kaybıyla birlikte bu tutarı aşabilir. Üzerinde kalan kısım yine sigortalıya kalır ve maddi hasarın aksine burada tutarın üst sınırını siz belirlemezsiniz — mahkeme belirler.

Bir kazada birden fazla kişi yaralanırsa kaza başına 18.000.000 TL’lik üst sınır da devreye girer. İMM’nin bu kalemde sağladığı ek alan, araç hasarındaki katkısından çoğu zaman daha kritiktir.

İMM primi neye göre belirlenir?

Prim; seçtiğiniz limit kademesine, aracın marka, model ve yaşına, kullanım biçimine ve sürücünün hasar geçmişine göre değişir. Aynı araç için farklı şirketler farklı fiyat verir — çünkü her şirket kendi hasar istatistiğiyle fiyatlar.

⚠ Bu yüzden İMM’de tek bir şirketten teklif almak eksik kalır. Biz aynı limit kademesini yedi şirkette birden fiyatlandırıp farkı rakamla gösteriyoruz.

İMM limitini nasıl seçersiniz? Limitsiz seçenek var mı?

İMM’de teminat limitini siz seçersiniz — bazı şirketlerde limitsiz seçenek de bulunuyor. Limit kademeleri şirkete göre değişir; hangi kademelerin sunulduğu ve limitsiz seçeneğin bulunup bulunmadığı teklif aşamasında netleşir.

Burada dikkat edilmesi gereken bir ayrım var. Limitsiz, teminata bir üst limit uygulanmadığı anlamına gelir. Ödemenin her koşulda yapılacağı anlamına gelmez — poliçenin genel ve özel şartları, istisnalar ve hasar değerlendirmesi her durumda geçerlidir.

Uygun limiti seçerken şuna bakmak işe yarar: günlük olarak hangi trafikte seyrediyorsunuz? Lüks araç yoğunluğu yüksek güzergâhlarda kullanılan bir araç için düşük bir İMM limiti korumayı yeniden dar bırakabilir.

İMM kasko olmadan alınabilir mi?

Evet. İhtiyari mali mesuliyet, isteğe bağlı bir teminattır ve kasko poliçesinden bağımsızdır; kasko poliçeniz olmadan da tanzim edilebilir. Anlaşmalı olduğumuz yedi şirketin dördü İMM’yi kasko şartı aramadan düzenliyor.

Bu ayrımın pratikte ne anlama geldiği çoğu zaman gözden kaçıyor. İMM, karşı tarafa verdiğiniz zararla ilgilenir — kendi aracınızla değil. 2026 yılında zorunlu trafik sigortasının otomobil için araç başına maddi teminat limiti 400.000 TL’dir. Kusurlu olduğunuz bir kazada karşı tarafın maddi zararı bu limitin üzerine çıkarsa, üzerinde kalan kısım araç sahibinden istenir. İMM devreye tam burada girer.

Kasko poliçeniz yoksa kendi aracınızın hasarı hiçbir şekilde teminat altında olmaz ve İMM bunu değiştirmez. İMM’yi kasko poliçesinin ucuz bir alternatifi olarak düşünmek yanlış olur; ikisi farklı riskleri karşılar.

Kasko poliçesi olmayan bir araç sahibi için yol, zorunlu trafik poliçesine ek olarak ayrı bir İMM poliçesi tanzim ettirmektir. Trafik poliçenizin aynı şirkette olması gerekmez. Limit kademeleri şirkete göre değişir; bazı şirketlerde limitsiz seçenek de bulunur. Limitsiz, üst bir teminat limiti uygulanmadığı anlamına gelir; ödemenin her koşulda yapılacağı anlamına gelmez. Hangi şirketin hangi kademeyi sunduğunu ve prim farkının ne olduğunu teklif karşılaştırmasında yan yana görürsünüz.

Teminat kapsamı ve istisnalar poliçe genel ve özel şartlarına tabidir.

İMM hangi durumlarda devreye girmez?

İMM, zorunlu trafik sigortasının istisnalarını devralır. Poliçe genel şartlarında yer alan tipik istisnalar arasında kastî hareketler, alkol veya uyuşturucu madde etkisi altında araç kullanımı, geçerli sürücü belgesi olmadan kullanım ve yarış ya da hız denemeleri bulunur.

⚠ Bu liste bilgilendirme amaçlıdır. Bağlayıcı olan, poliçenizin kendi genel ve özel şartlarıdır. Poliçenizde hangi istisnaların yer aldığını birlikte inceleyebiliriz.

Sıkça sorulan sorular

İMM zorunlu mu?

Hayır. İhtiyari mali mesuliyet isteğe bağlı bir teminattır. Zorunlu olan, karayolları motorlu araçlar zorunlu mali sorumluluk sigortasıdır — yani trafik sigortası.

İMM kendi aracımın hasarını karşılar mı?

Hayır. İMM karşı tarafın zararıyla ilgilidir. Kendi aracınızın hasarı için kasko poliçesi gerekir.

2026’da trafik sigortasının araç başına maddi teminat limiti ne kadar?

Otomobiller için 400.000 TL’dir ve 1 Ocak 2026’dan bu yana geçerlidir. Bu tutar mevzuatla belirlenir, sigorta şirketine göre değişmez.

İMM limiti yetmezse ne olur?

İMM limiti de aşılırsa üzerinde kalan kısım yine sigortalıya kalır. Limitsiz seçeneğin tercih edilmesinin nedeni budur.

İMM bedeni zararlarda da geçerli mi?

Evet. Zorunlu teminatın aşıldığı durumlarda İMM hem maddi hem bedeni zararlarda devreye girebilir. Kişi başına sağlık ve sakatlanma-ölüm teminatı 2026’da 3.600.000 TL’dir; kalıcı sakatlık doğuran kazalarda hesaplanan tazminat bu tutarı aşabilir.

Kasko poliçem yenilenirken İMM limitimi artırabilir miyim?

Evet. Kasko poliçeniz yenilenirken İMM limitinizi artırabilirsiniz; bazı şirketlerde limitsiz seçenek de sunuluyor. Prim farkı şirkete ve seçtiğiniz limit kademesine göre değişir, teklif aşamasında yan yana görürsünüz. Kasko poliçeniz yoksa trafik poliçenize ek olarak ayrı bir İMM poliçesi de satın alabilirsiniz. Mevcut poliçenizi gönderirseniz teminat yapınızı inceleyip seçenekleri birlikte değerlendirebiliriz.

Tek başına alınan İMM ile kasko poliçesine eklenen İMM arasında fark var mı?

Teminatın konusu ikisinde de aynıdır: karşı tarafa verilen zararın, zorunlu trafik sigortası limitinin üzerinde kalan kısmı. Fark poliçenin nasıl tanzim edildiğindedir — biri kasko poliçesinin içinde bir teminat kalemi, diğeri tek başına bir poliçedir. Sunulan limit kademeleri ve bu teminatı veren şirketler de ikisinde aynı olmayabilir.

Aracınıza uygun teklifleri karşılaştıralım — 0533 522 96 25. Mevcut poliçenizi iletişim sayfamızdan gönderirseniz teminat yapınızı ücretsiz inceleriz.